¿Qué significa ser independiente financieramente?

No deseo que (las mujeres) tengan poder sobre los hombres, sino sobre sí mismas.

Mary Wollstonecraft

Kim Kiyosaki

conferencista internacional, emprendedora, inversionista y autora del bestseller, Mujer Millonaria y ESPOSA DE ROBERT KIYOSAKI.

¿Exactamente qué es independencia financiera? ¿Significa que tienes un empleo bien remunerado y puedes mantenerte? ¿Significa que has ahorrado una buena suma de dinero que te dure para los próximos 30 o 40 años? Para muchas personas, la libertad financiera se traduce en: “Voy a trabajar hasta que tenga 65 años y luego me retiraré.”

Hay muchas ideas sobre lo que constituye la independencia financiera. La siguiente definición la he usado durante bastante tiempo y me permitió retirarme a los 37.

Déjame afirmar claramente que la siguiente definición y fórmula me permitió mantener y hacer crecer mi soberanía financiera. He escuchado definir la independencia financiera de muchas formas y por muchas personas. No hay respuesta correcta o incorrecta. Simplemente explico los términos y criterios que uso al invertir, mismos que me llevaron a ser libre a nivel financiero.

La fórmula es la que el padre rico de Robert le enseñó. De nuevo, para una explicación más completa, por favor lee Padre rico, padre pobre.

La fórmula es la siguiente:

Compro y creo activos que generan flujo de dinero. El flujo de dinero de mis activos paga mis gastos. Una vez que el flujo mensual proveniente de mis activos es igual o mayor a mis gastos mensuales, entonces soy independiente a nivel financiero. Soy libre a nivel financiero porque mis activos arrojan flujo de dinero y trabajan para mí. Ya no debo trabajar por dinero.

En conclusión: la libertad o independencia financiera se da cuando tus activos arrojan flujo de dinero igual o mayor a tus gastos mensuales y ya no debes trabajar por dinero.

¿Qué es un activo?

Un activo, si dejas de trabajar, es algo que pone dinero en tu bolsillo.” Simple. Si dejaras de trabajar hoy, lo cual significa que tu salario se detendría, ¿de dónde llegaría dinero a tu bolsillo? La mayoría de las mujeres a quienes explico esto por primera vez responden: “De ninguna parte.” No habría dinero.

Una mujer insistía:

  • “Pero mi brazalete de diamantes es un activo.”
  • A lo cual respondí: “¿Lo vas a vender?”
  • “¡Por supuesto que no!”, dijo indignada.
  • “Bueno, entonces, ¿te está poniendo dinero en el bolsillo hoy?”
  • “No”, admitió en voz baja.
  • “Entonces es simple. Según la definición de padre rico, no es un activo. El día que lo vendas y ponga dinero en tu bolsillo, será considerado un activo.”

Un activo puede ser una propiedad de alquiler con flujo de dinero positivo. Puede ser un negocio en el que invertiste y te da flujo de dinero anual. Puede ser una acción que paga un dividendo. La clave es que sea una inversión de la cual recibas dinero con regularidad, que te proporcione efectivo positivo.

En el otro lado de la moneda, un pasivo, de acuerdo con padre rico, saca dinero de tu bolsillo. Si dejaras de trabajar, las probabilidades indican que tu auto quitaría dinero de tu bolsillo cada mes mediante pagos, gasolina y mantenimiento. Tu casa te quitaría dinero cada mes en forma de hipoteca, predial, seguro y mantenimiento. Todo eso es flujo de dinero negativo.

De acuerdo con padre rico, la razón por la que la gente se mete en problemas financieros o nunca sale adelante es que tiene pasivos que les han hecho creer que son activos. Una de las lecciones más importantes que aprendí de padre rico fue saber la diferencia entre activo y pasivo.

Así que la primera parte de la fórmula es comprar o crear activos. Y un activo, según padre rico, arroja flujo de dinero positivo.

¿Qué es flujo de dinero?

Hay dos aspectos clave que atiendo al adquirir activos. El primer elemento, y el más importante, es: flujo de dinero.

Digamos que pones una cantidad de dinero en una inversión. Pueden ser acciones, bienes raíces, un negocio, etc. Cada mes (o trimestre o año) recibes una ganancia (o pago) por el dinero que invertiste. En el mundo de las acciones, el dividendo de una acción que compras es un flujo de dinero.

Aquí hay un ejemplo del mundo de los negocios: inviertes 25 000 dólares en el nuevo negocio de comida gourmet de tu amiga. (No es que yo esté recomendando que inviertas dinero con amigos… ésa es otra historia.) Cada mes recibes un cheque de 400 dólares como ganancias, son flujo de dinero.

Aquí hay un ejemplo del mundo de bienes raíces: pagas 20 000 dólares como enganche por una propiedad para alquilar de dos unidades. Al final de cada mes, después de cobrar la renta, pagar gastos de la propiedad e hipoteca, tu ganancia neta es de 300 dólares, dinero que fluye directamente a tu bolsillo.

¿Por qué invertirías, si no es por flujo de dinero?

La mayoría de las personas invierten por una de dos razones: flujo de dinero o ganancias de capital.

Ganancias de capital

Las ganancias de capital se obtienen una sola vez. El flujo de dinero es una ganancia constante.

Por ejemplo, compras una casa por 100 000 dólares. La vendes por 130 000. Después de pagar una comisión al agente de bienes raíces y cerrar costos, tu ganancia neta es de 20 000 dólares: representan tu ganancia de capital.

Si compras una acción en 20 dólares y la vendes en 25, la ganancia que obtienes de la venta se considera ganancia de capital.

Para obtener estas ganancias debes vender tus inversiones o activos. Para obtener más ganancias de capital, o beneficios, debes comprar y vender la siguiente inversión o activo. El flujo de dinero sigue fluyendo mientras tengas el activo (y se administre bien). Cuando vendes ese activo, el flujo de dinero termina. Si vendes la inversión, tus ganancias entrarán en la categoría de ganancias de capital.

¿Cómo calculas el flujo de dinero?

Calcular tu flujo de dinero en dividendos de acciones y negocios (asumiendo que eres estrictamente un inversionista en el negocio y no lo estás operando realmente) es bastante sencillo. Cuando compras una acción que paga un dividendo, es tu flujo de dinero.

Realmente no hay nada que calcular respecto al flujo de dinero. Pero hay otra fórmula importante para calcular, junto con el flujo de dinero, de la cual hablaremos a continuación.

Calcular el flujo de dinero para una inversión pura de negocio no es diferente. Pones tanto dinero como tu inversión y recibes un cheque cada mes o cada trimestre por ese negocio y el uso de tu dinero. El flujo de dinero que recibes por lo general proviene de las ganancias de ese negocio.

Si esto te suena poco común, no debería ser así. No es distinto a una cuenta de ahorros. Los intereses que recibes por tus ahorros pueden considerarse flujo de dinero. El problema con los ahorros es que las actuales tasas de interés de uno a dos por ciento de tu flujo de dinero, son casi nada. Como inversionista, quieres que tu dinero trabaje duro por ti. Y una ganancia de uno a dos por ciento es muy poco. Con inversiones en bienes raíces, sea una casa para una familia, un edificio de apartamentos, de oficinas o un centro comercial, el cálculo es el mismo.

La ecuación es:

Flujo de dinero = Ingreso neto – Gastos – Pago de hipoteca (préstamo)

La parte esencial de la ecuación es que tu flujo de dinero sea positivo, no negativo.

¿Por qué el flujo de dinero es tan importante para la independencia financiera?

La independencia financiera significa una sola cosa para mí: libertad. Soy libre de hacer lo que quiero, sea tener una vida de ocio o ir tras una nueva empresa. Soy libre de estar con las personas que elija. Soy libre de fijar mis horarios. Mi tiempo es en verdad mío.

  • Compro y creo activos que generan flujo de dinero. El flujo de dinero de mis activos paga mis gastos.
  • Una vez que mi flujo de dinero mensual proveniente de mis activos es igual o mayor que mis gastos mensuales, entonces soy independiente a nivel financiero.
  • Soy libre a nivel financiero porque mis activos arrojan flujo de dinero y trabajan para mí. No debo trabajar por dinero.

Libertad significa tener más opciones. Si pudieras escoger entre volar en clase turista o en primera clase, ¿cuál elegirías? La mayoría de las personas no tienen esa opción. Vuelan en clase turista porque es lo único que pueden pagar. Si pudieras comer en un buen puesto de tacos o cenar en un restaurante gourmet de cinco estrellas, ¿cuál elegirías? Depende del ánimo que tengas. (Yo probablemente optaría por el puesto de tacos.) El asunto es que con libertad financiera puedes elegir. Muchas personas sólo tienen una opción: la comida barata.

Así que, ¿cómo encaja en todo esto el flujo de dinero? Mientras tenga que trabajar, no soy libre. (Puedo elegir trabajar, lo cual es muy diferente a tener que trabajar.)  Si debo hacer algo todos los días y generar dinero para vivir, entonces no soy libre.

Lo que me encanta del flujo de dinero positivo es que el dinero entra cada mes, trabaje o no trabaje. Mis edificios de apartamentos arrojan dinero cada mes a mi bolsillo. Mis propiedades comerciales generan ganancias jugosas que recibo puntualmente.

Las regalías de los libros de Robert dan un ingreso mensual por el cual ya no debe trabajar. Escribe el libro una vez y, si el libro tiene valor y es recomendado por quienes lo leen, entra flujo de dinero; sucede, trabaje Robert o no.

La meta número uno es tener más flujo de dinero entrante del que sale por gastos. Quiero comprar y crear cosas que generen ese flujo de dinero sin tener que trabajar por él. A eso llamamos activos. Quiero que mis activos trabajen para mí, en vez de que yo trabaje por dinero.

Por esta razón las ganancias de capital son un beneficio secundario para mí, no un objetivo primario. Debo vender el activo para recibir ganancias de capital. Luego ese dinero se usa en gastos y entonces debo comprar otra inversión y volver a venderla. Ese dinero se destina a gastos y el ciclo continúa. Nunca soy realmente libre.

Otros dicen: “Ahorraré suficiente dinero para vivir el resto de mi vida.” Y está bien. Sólo piensa en lo siguiente: ¿cuánto dinero tendrás que ahorrar para vivir? ¿Cuál será la tasa de interés de tus ahorros cuando te retires? ¿Vas a contar cada centavo que gastes por miedo a quedarte sin dinero? ¿Tu nivel de vida bajará para estirar el dinero ahorrado? Sólo unas cuantas preguntas que hacen pensar…

¿Cuál es el segundo elemento al analizar un activo?

Mencioné que tengo dos puntos clave al analizar inversiones potenciales. El primero es flujo de dinero. El segundo, que va de la mano con el flujo de dinero, es la ganancia sobre la inversión (rendimiento de la inversión).

¿Qué es una ganancia sobre la inversión (rendimiento)?

Tu ganancia sobre la inversión (o rendimiento de la inversión) es eso: la cantidad de efectivo que el dinero que invertiste te paga o regresa. En otras palabras, ¿qué tan duro trabaja para ti el dinero invertido?

Hay muchas maneras de calcular la ganancia sobre la inversión, según lo que midas. Cuando me refiero a ganancia sobre la inversión, por lo general quiero decir lo que en inversiones se denomina ganancia por dinero invertido. Sólo me interesa una cosa: cuánto dinero entra a mi bolsillo.

Algunas fórmulas consideran la depreciación al calcular la ganancia sobre la inversión. Otra asume que el flujo de dinero que recibes se reinvierte de inmediato y lo toma en consideración. Cada fórmula es precisa, dependiendo de qué quieres medir. Yo prefiero mantenerla simple. Todo es flujo de dinero.

¿Cómo calculas la ganancia por dinero invertido?

Es muy simple. Se muestra como un porcentaje y por lo general se calcula como cifra anual.

La ecuación es:

Ganancia por dinero invertido = Flujo de dinero anual / Cantidad de dinero invertido

Por ejemplo, compro una propiedad para alquilar, cuyo costo es 100 mil dólares. Daré un enganche de 20% o 20 mil dólares. Cada mes tengo un flujo de dinero positivo de 200 dólares por un flujo de dinero anual de 2 400 dólares. Esos 2 400 (mi flujo de dinero anual) dividido entre 20 000 dólares (la cantidad de dinero que invertí en la propiedad) = 12 % de ganancia por dinero invertido.

Consideremos la compra de una acción. Compras 2500 dólares en acciones que dan dividendos. Recibes un dividendo anual de 100 dólares, divididos entre 2 500 = 4 % de ganancia por dinero invertido.

Ahora, veamos la cuenta de ahorros promedio actual. Puedes recibir 2% de interés sobre tus ahorros. Si tienes 1000 dólares en ahorros, el banco te pagará 20 dólares anuales.

De nuevo, la fórmula es simple. ¿Cuánto dinero invierto? ¿Y cuánto dinero recibo por esas inversiones?

Todo el razonamiento enfocado en el flujo de dinero es: quieres que tu dinero trabaje duro para ti, no que tú debas trabajar duro por tu dinero. La ganancia sobre la inversión mide específicamente qué tan duro trabaja tu dinero por ti y te permite comparar el desempeño de tus inversiones. Si recibes 2% de ganancia sobre la inversión (rendimiento), no está trabajando muy duro. Si recibes 50%, realmente tienes un miembro activo en tu equipo.

Mantente en sintonía.

El camino que me condujo a ser libre a nivel financiero no requiere gran ciencia. La fórmula es bastante simple. Sin embargo, no necesariamente es fácil. Toma tiempo y educación. No llegará de la noche a la mañana. Pero te garantizo que cuando empieces a ver dinero entrante, el juego se hará muy divertido… y tus esfuerzos y resultados mostrarán que el viaje vale la pena.

Entonces, si esta fórmula es tan simple, ¿qué impide a las mujeres entrar en acción y controlar su vida financiera? Ya explicamos la excusa número uno para no hacer algo, dicen y creen: “No tengo tiempo.” Confío en que te resultará claro que siempre puedes tener tiempo para algo que es importante para ti. No es que no tengamos tiempo, es que elegimos hacer otras cosas con nuestro tiempo… cierto, la mayoría ya corremos a un millón de kilómetros por hora. Sólo debes saber que, si te dices, como es posible en este momento, “no tengo tiempo”, entonces no has hecho de esto una prioridad, no has encontrado el por qué. Pero puedo decirte de primera mano que cuando las mujeres hacen de su bienestar financiero una prioridad no hay nada que las detenga. Y cada vez más mujeres lo hacen.


Tomado del libro Mujer Millonaria de Kim Kiyosaki.



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